¿Necesitas una buena suma de dinero para comprar una vivienda? ¿Precisas de una cuantía elevada, pero ya tienes una propiedad? En cualquiera de los casos, una hipoteca puede ser el tipo de préstamo que requieres para conseguir tus objetivos.
Las hipotecas son productos financieros mediante los cuales las entidades bancarias o de crédito otorgan un préstamo que tiene como garantía un bien, generalmente una vivienda o propiedad inmobiliaria.
Pero, para saber si es una hipoteca lo que necesitas ahora, hace falta que conozcas más que el concepto o definición de esta. Por ello, te invitamos a descubrir qué es una hipoteca, cuáles son sus beneficios y limitaciones, qué tipos de hipotecas existen y mucho más.
La hipoteca es un préstamo que se debe devolver con intereses mediante cuotas durante un tiempo determinado, como ocurre con todos los tipos de productos bancarios de estas características. La diferencia radica, en que la hipoteca cuenta con una garantía adicional: una propiedad.
Por ello, a diferencia de otros tipos de préstamo, las hipotecas tienen dos partes fundamentales que no se pueden desligar:
- El contrato del préstamo en el que aparecen las condiciones del acuerdo, las obligaciones del deudor, las cuotas a pagar, los intereses, el tiempo establecido para su devolución, el sistema de amortización y otros aspectos importantes.
- La garantía hipotecaria en la que se deja claro que, en caso de impago, la entidad que realiza el préstamo puede obtener la propiedad del inmueble.
Debido a la magnitud que tienen los préstamos hipotecarios, estos suelen ser de larga duración y tienen un importe elevado. Por tanto, quienes los solicitan podrán obtener un préstamo cuantioso a devolver en cuotas mensuales durante un periodo de tiempo conveniente.
Pero, ¿cómo se determina el importe?
La cuantía del préstamo hipotecario está determinada principalmente por dos factores:
- El valor de tasación de la vivienda. Ten en cuenta que el importe máximo que se puede otorgar no superará el 100% del valor de tasación del inmueble.
La capacidad de endeudamiento del cliente o solicitante. Las entidades de crédito realizan un estudio del solicitante para definir cuánto puede pagar mensualmente, según sus ingresos. Estos pagos no deben superar el 35% de los ingresos, después de deducir los gastos.
¿Cuáles son las ventajas y desventajas de una hipoteca?
Como ocurre con cualquier producto o servicio financiero, estos tienen sus beneficios y limitantes que debes considerar antes de solicitarlo.
Desventajas de una hipoteca:
- Se trata de un compromiso de larga duración que puede extenderse durante muchos años (máximo 35 o 40 años).
- Algunas hipotecas tienen tasas de interés muy elevadas. Aunque recuerda que, una cuota mínima significa tener que pagar tu hipoteca por más tiempo y con más intereses.
- Requiere de un control minucioso, pues la consecuencia de acumular impagos puede ser la pérdida de la propiedad.
- Cuentan con prohibiciones o restricciones como, por ejemplo, emplear el dinero estrictamente para la compra del inmueble.
- Costes adicionales como la tasación de viviendas o el seguro de hogar.
Ventajas de una hipoteca:
- Te permiten comprar un terreno o inmueble mediante cuotas mensuales durante un tiempo prolongado.
- Se trata de un inmueble propio que puedes habitar mientras lo estás pagando y ahorrarte el alquiler en el que incurres en gastos de una vivienda que no te pertenece.
- Un préstamo de fácil acceso, pues existen numerosas opciones para casi cualquier tipo de cliente.
- Proceso de solicitud rápido y sencillo. Algunas de las solicitudes las puedes realizar incluso por internet.
- Liquidez casi inmediata.
Como ves, las hipotecas tienen muchos beneficios, pero igualmente algunas limitaciones que debes tener en cuenta antes de solicitar este producto financiero. Asimismo, existen elementos de vital importancia que te recomendamos considerar al analizar las diferentes ofertas que te presenten.
- Cuantía del préstamo.
- Tasas de interés y comisiones.
- Tipo de hipoteca (fija, mixta o variable).
- Tasa Anual Efectiva (TAE).
- Plazo de amortización.
- Otras características de riesgo del préstamo como, por ejemplo, gastos por amortización anticipada.
Tipos de hipoteca
Ahora que ya conoces qué es una hipoteca, así como sus ventajas y desventajas, es el momento de descubrir las modalidades o tipos de hipotecas más frecuentes. Cabe destacar que cada contrato hipotecario es único, pues se consideran las características propias de cada solicitante y el inmueble a adquirir.
Hipoteca fija
Las hipotecas con intereses fijos son aquellas en las que se establece una cuota determinada a pagar cada mes y esta no se modifica con el paso del tiempo.
Aunque, estos pudieran sufrir modificaciones por un motivo específico, en caso de que exista alguna cláusula en el contrato que lo indique. Por eso es muy importante leer cuidadosamente el contrato hipotecario para no tener sorpresas desagradables en el futuro.
Además, ten en cuenta que el tipo de interés fijo suele ser superior al que tienen las hipotecas mixtas o variables, pues lo importante es garantizar la estabilidad de las cuotas.
Hipoteca mixta
La hipoteca mixta cuenta con un interés fijo o constante por un determinado periodo de tiempo y luego pasa a tener un interés variable.
Esta modalidad es ideal para las personas que temen a la volatilidad del mercado financiero o las condiciones económicas globales y quieren asegurarse una estabilidad en el pago de su hipoteca durante un tiempo.
Hipoteca variable
Las hipotecas variables tienen tasas de interés mudables que pueden ser más altas o más bajas, dependiendo de muchos factores como, por ejemplo, el Euribor.
A pesar de la inestabilidad que supone esta modalidad de préstamo hipotecario, la mayoría de las hipotecas en España son variables. ¿Por qué? Cuentan con periodos amplios de amortización y comisiones bajas por diferentes acciones.
En resumen, la hipoteca es un producto financiero muy útil si tu objetivo es comprar una vivienda u obtener liquidez mediante la garantía de un inmueble propio que ya posees. La clave está en analizar detenidamente las opciones que ofrece cada entidad bancaria y elegir la más apropiada para ti.