¿Tienes que hacer frente a varios préstamos, créditos o hipotecas cada mes? Entonces la reunificación de deuda puede ser la mejor opción para ti.
Este es un servicio financiero que te permite unificar todos tus préstamos, créditos e hipotecas en un solo préstamo, con el objetivo de pagar una única cuota cada mes. Cuantía que siempre será menor a la suma de todos los préstamos que ahora pagas mensualmente.
De esta forma, podrás centrar toda tu atención en una única deuda y dejarás de hacer malabares para pagar varios créditos o préstamos al mismo tiempo.
¿Crees que esta puede ser una alternativa para ti? Pues te invitamos a leer este artículo hasta el final para que descubras qué es la reunificación de la deuda, cuáles son sus ventajas y desventajas, qué requisitos debes cumplir para obtenerla y mucho más.
Reunificar la deuda es una opción que ofrecen algunas entidades bancarias con el fin de unir todos los préstamos que tiene actualmente una persona en un único préstamo.
Es común que al final del mes se acumulen numerosos pagos similares como son la cuota de la hipoteca, la de la tarjeta de crédito, la mensualidad del coche, entre otros desembolsos que pueden agobiarte en un momento determinado. Además, nuestras vidas cambian con el paso del tiempo y con ellas también se modifican nuestras posibilidades de pago.
Por lo que, en estos casos, la reunificación de la deuda se convierte en una opción viable que te permite pagar menos y una única vez.
¿En qué consiste la reunificación de la deuda?
En resumen, la reunificación de la deuda es un préstamo que solicitas a una entidad bancaria por una cantidad equivalente a la suma de todos los prestamos pendientes que tienes actualmente.
Se solicita el nuevo préstamo por esta cantidad para unificar toda la deuda y se liquidan todas esas cuantías pendientes.
En esta operación, se establece un nuevo tipo de interés que se calcula según el perfil del cliente, su historial crediticio, las características del préstamo y otros aspectos. También, se determina un nuevo plazo de amortización que suele ser más extendido en el tiempo, con el objetivo de reducir la cuota mensual que debes pagar por este nuevo préstamo de reunificación de deuda.
Existen fundamentalmente dos formas de avalar este tipo de préstamo.
Lo usual es que la reunificación de la deuda se realice mediante una hipoteca nueva o bien la ampliación de la anterior en el caso de ya tuvieses una. Por otro lado, si no tienes hipoteca y no necesitas solicitarla, se puede realizar el préstamo con el respaldo de una persona que te avale.
No obstante, cada caso es único. Las entidades bancarias estudiarán tu perfil de cliente para establecer las condiciones más apropiadas según las características de tu préstamo y tus posibilidades pago.
Aunque puedes solicitar dicho préstamo directamente a una entidad bancaria, igualmente existen empresas especializadas, conocidas como mediadoras, que se encargan de buscar y negociar la mejor opción para ti. No obstante, ello conlleva un gasto adicional por las comisiones que dichas empresas cobran por estos servicios.
Beneficios de la reunificación de deuda
Como ves, para quienes deben enfrentar cada mes los pagos de diferentes préstamos, reunificar la deuda puede ser una gran opción. Veamos qué otros beneficios suponen este producto financiero.
- Pagar una única cuota al mes te permite disminuir tus preocupaciones económicas y controlar mejor los gastos personales o familiares.
- Pagas menos cada mes, pues la cuota del préstamo por reunificación de deuda siempre será menor a la suma de las cuotas que anteriormente debías abonar por cada uno de los créditos o préstamos que tenías.
- Es posible que pagues un tipo de interés inferior, pues actualmente son más económicos que años atrás.
Limitantes de la reunificación de deuda
- La reunificación de deuda implica solventar algunos gastos como:
- Comisiones por la cancelación o amortización anticipada de todos los préstamos.
- Gastos por la apertura de una nueva hipoteca o préstamo personal.
- En el caso de la hipoteca se suman otros gastos como la tasación de la vivienda o los honorarios del notario.
- Al reducir la cuota mensual, se extiende el plazo de amortización. A más años de pago, más intereses, por lo que la suma global de la operación será más costosa a largo plazo.
¿Cuáles son los requisitos para obtener una reunificación de deuda?
Cada entidad bancaria tiene sus propias reglas, por lo que los requisitos pueden variar de un banco a otro, y según el perfil de cliente.
No obstante, de forma general, los requisitos para solicitar una reunificación de deuda son los siguientes:
- DNI.
- Contrato laboral o documentación relacionada con el trabajo por cuenta ajena, si eres autónomo(a).
- Documento de vida laboral.
- Últimos registros de nóminas.
- Propiedad de la vivienda y última tasación de esta, si solicitará una hipoteca en lugar de un préstamo personal.
- Declaración de la renta.
- Movimientos o transacciones bancarias de los últimos meses.
- Recibos de todas las financiaciones que se pretenden unificar.
Por último, se deben tener en cuenta cuáles son los límites de la reunificación de deudas. Estos estarán determinados por el perfil del cliente y el nivel de riesgo que representa para la entidad que le otorgará el préstamo. Pero, por norma general existen dos requisitos que se deben considerar:
- La cantidad que se abonará mediante el préstamo de reunificación de deuda nunca debe superar el 80% de la propiedad hipotecada. Esto es en caso de que se realice la operación mediante una hipoteca.
- Las cuotas que abonar cada mes no deben superar el ‘’ratio de endeudamiento’’, establecido alrededor del 35%. Es decir, para el pago del préstamo se debe destinar el 35% o menos de los ingresos.
Como ves, la reunificación de deuda es un producto financiero muy útil para aquellas personas que deben enfrentar el pago de diferentes préstamos cada mes. Sin embargo, también tiene sus inconvenientes, por lo que debes valorar las opciones de los diferentes bancos y decidir si es la mejor alternativa para ti.